Beginilah aturan pensiun berubah tahun ini

Aturan untuk rencana pensiun telah berubah – dan keuangan Anda mungkin terpengaruh.

RUU Anggaran yang ditandatangani oleh Presiden Joe Biden pada bulan Desember termasuk ketentuan besar yang dijuluki Undang-Undang 2.0 Secure-serangkaian perubahan yang luas tentang cara kerja rencana pensiun, mempengaruhi pensiunan, orang-orang yang mendekati akhir karier mereka, dan pekerja muda yang baru memulai. Secara umum, perubahan dimaksudkan untuk membuatnya lebih mudah dan kurang berisiko bagi orang untuk menabung ketika mereka tidak bisa bekerja lagi.

Lebih banyak tabungan pensiun dapat membantu mengatasi krisis keuangan yang menghadap banyak rumah tangga AS – kekurangan besar -besaran antara seberapa banyak mereka perlu pensiun, dan seberapa banyak mereka telah disingkirkan. Memang, “celah pensiun” kolektif berdiri di $ 7,1 triliun menurut analisis 2019 oleh Boston College.

Apa artinya semua itu, dan bagaimana hal itu dapat mengubah strategi Anda untuk perencanaan pensiun? Kami menguraikan perubahan terbesar RUU di sini.

Anda bisa menunggu lebih lama sebelum mengambil uang dari akun pensiun Anda

Anda sekarang dapat menunggu sampai Anda berusia 73 tahun sebelum mengambil distribusi wajib dari akun pensiun. Sampai tahun lalu, Anda harus mulai menjatuhkan akun Anda saat Anda berusia 72 tahun. Terlebih lagi, orang yang lahir pada tahun 1959 atau lebih baru akan memiliki waktu hingga usia 75 tahun untuk mulai mengambil penarikan itu.

Itu berarti jika Anda tidak segera membutuhkan uang pensiun Anda untuk hidup, Anda dapat meninggalkannya di akun pensiun Anda lebih lama, di mana ia dapat terus menghasilkan pengembalian. Lebih penting lagi, Anda tidak perlu membayar pajak yang Anda lakukan jika Anda mengeluarkannya. (Ketika Anda mengambil uang dari rekening pensiun individu, umumnya dianggap sebagai penghasilan kena pajak, kecuali itu adalah Roth IRA.)

Lauren Wybar, perencana keuangan bersertifikat dan penasihat kekayaan senior untuk Vanguard, mengatakan ini adalah salah satu ketentuan paling signifikan dari aturan pensiun baru.

“Semuanya turun ke pajak,” katanya. “Dengan menunda lebih jauh dan menjaga pajak itu tetap terlindung, itu terus tumbuh dengan cara yang terlindung pajak.”

Jika pekerjaan Anda berikutnya menawarkan rencana pensiun, Anda akan secara otomatis terdaftar

Di banyak tempat kerja, menyiapkan akun pensiun mengambil beberapa inisiatif dari pihak pekerja. Mulai tahun 2025, jika pekerjaan Anda menawarkan rencana pensiun, Anda akan secara otomatis terdaftar untuk menempatkan di mana saja dari 3% hingga 10% dari pendapatan Anda menuju pensiun, dengan jumlah tumbuh sebesar satu persen setiap tahun menjadi setidaknya 10% dan maksimum 15%. Alih-alih menjadi sukarelawan untuk menabung, Anda akan menjadi “Volen-Dipot.” Pendaftaran otomatis ini tidak berlaku jika perusahaan tempat Anda bekerja memiliki kurang dari 10 karyawan atau telah berkecimpung dalam bisnis selama kurang dari tiga tahun.

Anggota parlemen di balik aturan baru memandang non-partisipasi dalam rencana pensiun sebagai alasan utama banyak orang yang mencapai usia pensiun memiliki sedikit atau tidak ada penghematan. Pada tahun 2021, 29% pekerja dengan akses ke rencana kontribusi yang ditentukan seperti 401 (k) tidak berpartisipasi, sebuah survei Departemen Tenaga Kerja menemukan. Sekarang, Anda harus secara otomatis berkontribusi pada akun pensiun Anda, kecuali jika Anda meluangkan waktu untuk memilih keluar dari rencana. Dengan kata lain, jalan perlawanan paling sedikit sekarang untuk disimpan.

“Saya berharap ini membuat dampak besar,” kata Wybar. “Saat ini, jumlah rata -rata yang telah disimpan oleh investor khas untuk pensiun tidak harus di tempat yang seharusnya … ini membuatnya lebih mudah, lebih sedikit keputusan.”

Tabungan pensiun Anda akan dapat berfungsi ganda sebagai dana darurat kecil

Jika Anda bertanya -tanya apakah akan memasukkan tabungan ke dalam rekening pensiun atau dana darurat, ketentuan undang -undang baru membuat keputusan itu sedikit kurang menegangkan. Mulai tahun 2024, Anda akan dapat menggunakan hingga $ 1.000 per tahun dari IRA Anda untuk menutup biaya darurat tanpa membayar penalti 10% yang biasanya berlaku untuk penarikan awal. Peminjam akan memiliki hingga tiga tahun untuk membayar penarikan.

Ketentuan ini dapat mendorong orang untuk menabung untuk pensiun bahkan jika mereka khawatir memiliki cukup uang tunai untuk menutupi biaya yang tidak terduga, kata Wybar.

Pemerintah membangun “hilang dan ditemukan” untuk akun pensiun dan rencana pensiun

Undang -undang baru mengarahkan Departemen Tenaga Kerja untuk membuat database rencana pensiun terpusat untuk menyatukan kembali 401 (k), program pensiun, dan akun pensiun lainnya dengan pemiliknya.

Mari kita hadapi itu, memindahkan akun pensiun yang disponsori majikan Anda ke pekerjaan baru dapat merepotkan dalam keadaan terbaik, dan bahkan lebih sulit jika perusahaan lama Anda gulung tikar atau dibeli. Itu bisa menjadi salah satu alasan mengapa sangat umum bagi rencana pensiun untuk ditinggalkan ketika orang beralih pekerjaan. Pada tahun 2021, ada 24,3 juta akun pensiun terdampar dengan saldo rata -rata $ 55.400 masing -masing, menurut analisis oleh Capitalisasi, perusahaan yang membantu menemukan dan mengkonsolidasikan akun pensiun.

Apa yang menjadi aset yang ditinggalkan ini? Di bawah undang -undang saat ini, jika mereka memiliki saldo di bawah $ 5.000, majikan lama dapat menguangkan rencana pensiun di tempat kerja karyawan dan menggulingkan uang ke IRA baru atas nama karyawan, atau, jika kurang dari $ 1.000, kirim cek kepada karyawan tersebut. (Batas rollover meningkat menjadi $ 7.000 dari $ 5.000 berdasarkan undang -undang baru.)

Kalau tidak, yatim piatu 401 (k) hanya akan duduk di sana sampai diklaim. Adalah umum bagi orang untuk meninggalkan jejak rekening pensiun saat mereka beralih dari pekerjaan ke pekerjaan ke pekerjaan, kata Wybar. Memiliki banyak akun membuat pensiun menghemat lebih rumit, dan juga berarti banyak uang yang tersisa di atas meja, karena yang lebih tua 401 (k) mungkin memiliki biaya yang lebih tinggi dan pengembalian yang lebih rendah. Memanfaatkan perkiraan pekerja rata-rata dengan beberapa akun adalah $ 700.000 lebih buruk selama masa hidup mereka daripada orang yang dikonsolidasikan menjadi satu akun tunggal, biaya rendah.

401 (k) Anda mungkin mengikuti Anda di antara pekerjaan

Undang -undang yang baru memungkinkan penyedia layanan rencana pensiun untuk menawarkan layanan “portabilitas otomatis” – yaitu, mereka dapat menggulung rencana pensiun Anda dari pekerjaan lama Anda ke yang baru tanpa tindakan apa pun yang diambil di pihak Anda, kecuali jika Anda memberitahunya untuk tidak melakukannya.

Layanan ini bisa sangat berguna bagi orang-orang dengan rekening pensiun yang seimbang rendah, yang biasanya memiliki rencana pensiun mereka setiap kali mereka berganti pekerjaan, menurut komentar oleh Fidelity.

Jika Anda berusia 60-63, Anda dapat “mengejar” tabungan Anda dengan menempatkan lebih banyak uang bebas pajak untuk pensiun

Jika Anda berusia 60-63 tahun, Anda akan dapat menghasilkan hingga $ 10.000 dalam kontribusi “catch-up” ekstra untuk 401 (k) Anda, mulai tahun 2025, daripada hingga $ 7.500 yang dapat dikontribusikan oleh pekerja di atas 50 yang saat ini dapat berkontribusi. Batas baru ini juga diindeks untuk inflasi, yang berarti akan meningkat seiring dengan biaya hidup dari waktu ke waktu. Bagi mereka yang menghasilkan $ 145.000 atau lebih, kontribusi harus dibuat menjadi Roth IRA.

Tahun ini, pekerja di bawah 50 dapat menempatkan $ 22.500 ke dalam 401 (k) mereka bebas pajak-uang ekstra “mengejar” adalah cara bagi pekerja yang lebih dekat untuk pensiun untuk meningkatkan tabungan pensiun mereka bahkan lebih.

Majikan Anda dapat mencocokkan pembayaran pinjaman siswa Anda, bukan hanya kontribusi pensiun Anda

Banyak pengusaha mencocokkan kontribusi dengan tabungan pensiun karyawan mereka, dan mulai tahun 2024, mereka mungkin cocok dengan pembayaran pinjaman siswa juga, jika mereka mau. Jenis manfaat baru ini dirancang untuk membantu pekerja yang pembayaran pinjaman siswa menahan mereka dari menabung untuk pensiun dan mengambil keuntungan dari kontribusi pencocokan pemberi kerja.

Dana kuliah Anda bisa menjadi dana pensiun Anda

Di bawah undang -undang baru, mulai tahun 2024, Anda akan dapat naik hingga $ 35.000 selama hidup Anda dari rencana tabungan 529 perguruan tinggi ke Roth IRA tanpa membayar pajak atau penalti. Saat ini, Anda harus membayar penalti yang besar jika Anda menggunakan uang dari 529 untuk apa pun selain pendidikan, dan itu dianggap sebagai pendapatan untuk tujuan pajak, untuk boot.

“Fakta bahwa Anda sekarang dapat menggulung setidaknya sebagian ke Roth memberikan sedikit ketenangan pikiran kepada investor mengetahui bahwa, yah, hei, jika saya tidak menggunakan semua uang ini untuk pendidikan, maka saya memiliki pilihan itu,” kata Wybar.

Punya pertanyaan, komentar, atau cerita untuk dibagikan? Anda dapat menghubungi DICCON di dhyatt@thealance.com.